Has encontrado la vivienda después de buscar, visitar, comparar y hacer números, llega otra de las grandes noticias: el banco ha aprobado la financiación.
Parece que ya solo queda fijar fecha, acudir a la notaría y firmar.
Pero antes de ese momento existe un paso muy importante que muchos compradores desconocen hasta que se encuentran inmersos en la operación.
Tendrás que acudir previamente al notario.
¿Para qué? ¿Qué documentación tendrás que revisar? ¿Qué es la FEIN? ¿Por qué hay que hacer un acta previa? ¿Es verdad que el notario hace una especie de test?
Vamos a explicarlo de forma sencilla.
Porque cuando hablamos de una hipoteca que probablemente nos acompañará durante muchos años, entender lo que firmamos es tan importante como conseguir la financiación.
Antes de firmar tu hipoteca hay un periodo de información
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, reforzó la información que debe recibir una persona antes de formalizar determinados préstamos inmobiliarios.
El objetivo es bastante fácil de entender: que el día de la firma no sea la primera vez que el comprador conoce realmente las condiciones de su hipoteca.
Con carácter general, la entidad debe facilitar al prestatario la documentación precontractual establecida legalmente con una antelación mínima de diez días naturales respecto a la firma del contrato.
Esos días no deberían entenderse simplemente como una espera hasta llegar a la notaría.
Son el momento para leer, comprobar y preguntar.
¿Qué es la FEIN?
Probablemente escucharás estas siglas varias veces durante la tramitación de una hipoteca.
La FEIN es la Ficha Europea de Información Normalizada.
Dicho de una manera mucho más sencilla, es el documento en el que aparecen las condiciones personalizadas que la entidad financiera ofrece para tu préstamo.
La FEIN permite conocer y analizar cuestiones fundamentales de la financiación y tiene, además, consideración de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado, que como mínimo debe alcanzar esos diez días.
Junto a ella existe otra documentación precontractual, como la FiAE o Ficha de Advertencias Estandarizadas, donde se recoge información especialmente relevante sobre determinadas cláusulas y riesgos del préstamo.
No pretendemos convertir este artículo en un manual hipotecario.
Lo verdaderamente importante para el comprador es otra cosa:
no guardes esos documentos sin leerlos pensando que ya te los explicarán el día de la firma.
Revísalos y pregunta todo aquello que no entiendas.
Y ahora llega el notario
Antes de formalizar el préstamo hipotecario tendrás que comparecer ante el notario para recibir asesoramiento.
Y aquí retomamos algo que ya explicamos recientemente en nuestro blog: El notario lo eliges tú
Cuando hablamos de estos préstamos, es el prestatario quien tiene derecho a elegir libremente al notario ante el que realizará esta fase previa.
Esto conecta directamente con nuestro artículo anterior sobre quién tiene derecho a elegir notario en una compraventa.
[AQUÍ ENLAZAR AL POST: “¿Comprador o vendedor? Descubre quién tiene derecho a elegir notario”]
Porque una cosa es que el banco, la gestoría o incluso la inmobiliaria puedan facilitar la coordinación de una operación y otra muy distinta que el comprador no tenga capacidad de elección cuando legalmente le corresponde.
¿Qué ocurre en esa reunión previa?
Esta cita tiene una finalidad fundamental:
que comprendas las condiciones y consecuencias del préstamo que vas a contratar.
El notario comprueba que has recibido la documentación correspondiente dentro del plazo establecido y te asesora individualmente sobre las cláusulas contenidas en la FEIN y la FiAE.
También puedes plantearle tus dudas.
Y deberías hacerlo.
Si hay una condición que no entiendes, una comisión que no tienes clara o simplemente quieres que te expliquen nuevamente algún aspecto del préstamo, ese es precisamente uno de los objetivos de esta comparecencia.
El Consejo General del Notariado lo resumía recientemente de manera muy clara: en esta reunión el notario explica las condiciones del préstamo, responde las dudas y comprueba que se haya recibido la documentación precontractual establecida legalmente.
¿El notario me va a hacer un examen?
Llegamos a una de las cuestiones que más curiosidad suele provocar.
Sí, la normativa establece que el prestatario debe responder, en presencia del notario, a un test destinado a comprobar la documentación recibida y la información suministrada.
Pero quizá la palabra test hace que parezca algo mucho más inquietante de lo que realmente pretende ser.
No estamos hablando de un examen académico.
No se trata de aprobar un examen para conseguir una hipoteca. Se trata de comprobar que sabes qué vas a firmar.
Y esa diferencia es importante.
El objetivo de todo el procedimiento es reforzar la transparencia y conseguir que una persona no asuma durante años una obligación económica cuyas condiciones no comprende adecuadamente.
¿Qué es el acta previa de la hipoteca?
Después de comprobar la documentación, proporcionar el asesoramiento correspondiente y realizar el test, el notario deja constancia de todo ello mediante el denominado acta notarial previa.
En ella se recoge, entre otras cuestiones, que la documentación se ha puesto a disposición dentro de los plazos legales, las preguntas planteadas por el prestatario y el asesoramiento proporcionado.
La comparecencia necesaria para extender el acta debe producirse como tarde el día anterior a la autorización de la escritura pública del préstamo.
Por tanto, estamos hablando de dos momentos distintos:
primero información, asesoramiento y acta previa; después, firma de la hipoteca.
¿Tengo que pagar al notario por esta cita previa?
No.
El acta en la que consta la entrega de la documentación y el asesoramiento imparcial al prestatario no genera coste arancelario para este.
Es importante conocerlo porque precisamente estamos ante un mecanismo pensado para proteger al prestatario y garantizar que ha tenido oportunidad de recibir asesoramiento antes de firmar.
¿Y qué ocurre si la documentación no está correctamente entregada?
Aquí comprobamos que el acta previa no es simplemente otro papel que añadir al expediente.
Si no puede acreditarse que la documentación legalmente exigida se ha entregado correctamente y dentro de plazo, o no se produce la comparecencia requerida para recibir el asesoramiento, el notario no puede autorizar la escritura pública del préstamo.
Por tanto, estamos ante un verdadero control previo de transparencia.
Y eso proporciona una protección importante a quien está a punto de asumir una hipoteca.
Aprovecha la visita al notario: pregunta
Cuando compramos una vivienda estamos acostumbrados a preguntar muchas cosas.
¿Cuántos metros tiene?
¿Cuánto se paga de comunidad?
¿Tiene alguna derrama?
¿Cuál es la orientación?
¿Cuánto cuesta la calefacción?
Sin embargo, cuando llegamos a la financiación a veces nos encontramos con documentos mucho más técnicos y podemos sentir cierta resistencia a preguntar.
No debería ser así.
Si no entiendes una condición de tu hipoteca, pregunta.
Si no sabes exactamente qué significa una cláusula, pregunta.
Si quieres conocer las consecuencias económicas de una determinada condición, pregunta.
No necesitas convertirte en experto hipotecario para comprar una vivienda.
Pero sí deberías comprender qué obligaciones estás asumiendo.
Después llegará el día de la firma
Una vez cumplido correctamente este proceso previo, llegará el momento de formalizar la operación.
Y probablemente sea uno de los días más esperados después de todo el proceso de búsqueda y compra.
Firma de la compraventa.
Firma de la financiación hipotecaria cuando corresponda.
Entrega de llaves.
Y comienza una etapa completamente diferente.
Pero llegar a ese momento con la documentación revisada, las dudas resueltas y sabiendo qué estamos firmando hace que todo resulte mucho más tranquilo.
Comprar una casa no debería significar firmar papeles que no entiendes
En BON LAR creemos que acompañar a una persona en la compra de una vivienda significa mucho más que enseñarle casas.
Una operación inmobiliaria tiene muchos momentos: negociación, documentación, financiación, arras, notaría, impuestos, registro…
Y es normal que aparezcan dudas.
Por eso nos gusta que nuestros clientes sepan qué está ocurriendo en cada momento y cuál será el siguiente paso.
La cita previa con el notario no debería verse como un obstáculo antes de conseguir las llaves.
Todo lo contrario.
Es una oportunidad para detenerse, preguntar y comprobar que entendemos una de las decisiones económicas más importantes que probablemente tomaremos.
Porque comprar una casa genera ilusión.
Y comprender cómo la estamos financiando debería darnos tranquilidad.
En BON LAR llevamos cambiando vidas desde 1997, ayudando a las familias a cumplir sus sueños. Si necesitas asesoramiento para vender, comprar o alquilar una vivienda, nuestro equipo estará encantado de acompañarte en cada paso del proceso.
Preguntas frecuentes sobre la firma de una hipoteca ante notario
¿Puedo elegir al notario de mi hipoteca?
Sí. En los préstamos sujetos a este procedimiento, el prestatario elige al notario que le proporcionará el asesoramiento previo y autorizará el acta correspondiente.
¿Qué es la FEIN de una hipoteca?
Es la Ficha Europea de Información Normalizada y contiene información personalizada sobre la financiación ofrecida. Tiene consideración de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado, que debe ser como mínimo de diez días.
¿Cuándo tengo que ir al notario antes de firmar?
La documentación debe ponerse a disposición con la antelación legal correspondiente y la comparecencia para poder extender el acta deberá producirse, como tarde, el día anterior a la firma de la escritura del préstamo.
¿El acta previa de la hipoteca tiene algún coste?
No genera coste arancelario para el prestatario.
¿Tengo que hacer un test?
Sí. Forma parte del procedimiento establecido para comprobar la documentación recibida y la información proporcionada al prestatario.
¿Puede firmarse la hipoteca sin haber realizado correctamente este trámite?
Cuando no se cumplen los requisitos de información y comparecencia establecidos legalmente, el notario no puede autorizar la escritura pública del préstamo
Te acompañamos también en este momento
Comprar una vivienda no termina cuando encontramos la casa que nos gusta. Financiación, documentación, arras, notaría, firma… son muchos los pasos que hay que recorrer hasta recibir las llaves.
En BON LAR Asesores Inmobiliarios acompañamos a nuestros clientes durante todo el proceso de compra, para que sepan qué está ocurriendo en cada momento y puedan tomar sus decisiones con tranquilidad y seguridad.
Nuestra experiencia en operaciones inmobiliarias nos permite anticiparnos a muchas de las dudas y situaciones que pueden aparecer durante una compraventa.
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Home Stager profesional por la EMD (Escuela Madrileña de Decoración)
Encontré mi verdadera vocación en el mundo del marketing inmobiliario, donde combino estrategia, empatía y creatividad para acercar hogares a personas.
En BON LAR aplico con éxito la técnica del HOME STAGING para revalorizar las viviendas que comercializamos.
Con mimo, buen gusto y visión comercial, preparo los inmuebles para que enamoren desde la primera visita —tanto física como online.
Me apasiona crear conexiones entre hogares y personas. Porque vender o comprar una casa no es solo una transacción: es una historia nueva que empieza.
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