Las decisiones del Banco Central Europeo afectan en lo que pagarás cada mes por la hipoteca de tu casa. A continuación, te contamos qué son los tipos de interés oficiales, cómo impactan en tu hipoteca y qué hipoteca es más interesante solicitar según las expectativas actuales.
El Banco Central Europeo ha vuelto a bajar los tipos de interés oficiales en la eurozona, tras la bajada de junio y después de un largo periodo de continuas subidas.
La bajada o subida de los tipos de interés tiene muchas implicaciones directas para los ciudadanos, porque influye directamente en los préstamos, incluidos los hipotecarios.
Si, en tu caso, tienes una hipoteca o vas a solicitar una, es importante que conozcas la evolución de los tipos y tengas en cuenta las previsiones antes de tomar una decisión.
¿Qué son los tipos de interés oficiales?
Son los fijados y utilizados por el Banco Central Europeo para mantener la estabilidad de precios de la zona euro.
De estos tipos de interés oficiales depende cuánto les va a costar a los bancos depositar dinero o tomarlo prestado del Banco Central Europeo y, a su vez, van a condicionar los tipos de interés que los propios bancos aplican a sus productos.
¿Por qué suben o bajan los tipos de interés?
Uno de los principales cometidos de los bancos centrales es mantener los precios estables y controlar la inflación, cuyo aumento desbocado en determinados momentos ha tenido consecuencias sociales devastadoras.
El Banco Central Europeo observa los precios y, en función de cómo están, toma decisiones. Para fijar el precio del dinero dentro de unos márgenes asumibles, la medida más efectiva suele ser modular los tipos de interés.
Con una subida de tipos, lo que se pretende es endurecer las condiciones de financiación y moderar el consumo. Por ello, en un contexto de tipos de altos, pagarás más por endeudarte. Y, si pides un préstamo cuando los tipos bajan, pagarás menos intereses.
Relación entre los tipos de interés y el mercado inmobiliario
El mercado inmobiliario es muy sensible a la evolución de los tipos de interés.
Cuanto más suben, más se encarecen los préstamos hipotecarios y, por tanto, menos familias pueden acceder a esta financiación. Cuando bajan sucede lo contrario y se dinamiza el mercado inmobiliario.
Los tipos que marca el Banco Central Europeo no son los intereses que pagas por tu hipoteca, pero están directamente relacionados.
Los tipos de interés oficiales condicionan los intereses de los préstamos que acuerdan los bancos entre sí y los intereses que aplica el banco cuando te da algún tipo de financiación
El Euríbor
El Euríbor es el tipo de interés que se aplica en las operaciones entre bancos dentro de la Unión Europea y también el índice de referencia que se toma para las hipotecas variables.
Si se espera que los tipos suban, el Euríbor sube. Si los tipos bajan, el Euríbor baja.
¿Cuál es el impacto de los tipos de interés en mi hipoteca?
Es interesante conocer la evolución de los tipos de interés cuando vas a pedir una hipoteca.
Ten en cuenta que la hipoteca va a suponer un montante importante en tus finanzas y, dependiendo del tipo de hipoteca que elijas, va a determinar la cuota que pagarás cada mes.
Hipoteca fija VS Hipoteca variable
Las entidades financieras suelen ofrecer tres modalidades de hipotecas:
- Hipoteca a tipo fijo: El interés que pagas por la hipoteca no varía durante toda la vida del préstamo, por tanto, la cuota no cambiará, suceda lo que suceda.
- Hipoteca a tipo variable: En este tipo de hipoteca, se toma como referencia el Euríbor y se suma un diferencial. Los intereses se suelen revisar cada seis meses o cada año. La cuota irá subiendo o bajando en función de cómo evolucionan los tipos.
- Hipoteca a tipo mixto: Es una opción híbrida entre las dos anteriores. Se suelen calcular las cuotas con una tasa de interés fijo durante el comienzo del préstamo hipotecario y, pasado un plazo acordado, se aplica un tipo variable.
Nuestra recomendación es que te asesores bien antes de tomar una decisión, ya que te va a acompañar durante los próximos años.
Cómo afectan los cambios de tipos de interés en función de la hipoteca que tengas
Si tienes una hipoteca variable
Según lo que se indique en tu contrato, la revisión de la hipoteca variable puede hacerse de forma semestral o anual.
Si el tipo de interés es inferior al que había antes de que se revisara por última vez tu hipoteca, verás reducida tu cuota hasta la próxima revisión.
Si vas a pedir ahora una hipoteca
Una bajada de tipos de interés en el mercado probablemente se traduzca en una oferta comercial de los bancos en mejores condiciones.
Una hipoteca a tipo fijo te ofrece la seguridad de pagar siempre la misma cuota. Con una hipoteca a tipo variable, tu cuota se verá reducida si el Euríbor sigue bajando.
Ante la actual tendencia de bajada de los tipos de interés a medio plazo, una buena solución para los nuevos compradores puede ser contratar una hipoteca mixta, que combina las características de las dos anteriores. Pero todo depende, y es necesario estudiar cada caso particular.
¿Qué hipoteca me interesa solicitar según la expectativa de evolución de tipos de interés?
Como te decíamos, todo depende. Depende de tu situación actual y tus perspectivas para los próximos años.
Puedes elegir entre la tranquilidad de conocer la cuota que vas a pagar cada mes con una hipoteca a tipo fijo o la posibilidad de adaptarte al mercado según la evolución del Euríbor y beneficiarte de una posible bajada de tipos con una hipoteca a tipo variable o con una hipoteca a tipo mixto.
A la hora de tomar tu decisión, también es interesante que conozcas la expectativa de evolución de los tipos de interés.
Cuando la expectativa de tipos a medio plazo es de subida, con las hipotecas a tipo fijo evitarás subidas futuras en tu cuota.
En caso de que se prevea una bajada de tipos, puedes aprovechar las ventajas de las hipotecas variables.
Con una hipoteca mixta, podrías beneficiarte por partida doble: Los primeros años se aplica un tipo de interés fijo y, si continúa la tendencia a la baja, cuando comience a aplicarse el interés variable, los tipos podrían estar más bajos que en la actualidad.
Como ves, la política monetaria de los bancos centrales y la evolución de los tipos de interés, tienen importantes implicaciones en tus finanzas. Por ello, es vital que te informes y estés siempre al día antes de tomar cualquier decisión relacionada con tu vivienda.
Si tienes alguna duda, llámanos. En BON LAR estaremos contigo durante todo el proceso de compra de tu nueva vivienda.
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